小石和老公生活在江苏扬州，两人今年都是28岁，夫妻俩目前月收入共计约2万元，再加之他们公司年终奖，两人年薪合计约30万元，这几年小两口存下来100万元的存款，小石每月定投基金500元，目前基金账户约6000元。

夫妻俩都购买了商业保险，每年合计1万元，主要为非返还型的保险，为期30年。小石和老公目前是与父母一起住在3室一厅的房子里，父母都有退休金和社保。由于夫妻俩宝宝即将出生，每月生活开支增加到5000元左右。

家中还有一辆小汽车，主要用于上班和旅游。小石想在今年通过公积金贷款购买一套属于自己的房子，计划100平方米左右，目标房价约为每平米1万元。

根据小石家目前的情况，嘉丰瑞德资深理财师高子惠分析了小石家的现金流量、资产负债及家庭保险等财务状况，并为该家庭量身定制了以买房和养孩为出发点，考虑家庭保障及孩子教育基金的全方位家庭理财规划。

1、量入为出调整购房计划

因为是首套购房，假如房价今年不会有太大变化，那么小石家首先要准备30%的买房首付款，即30万元。如果今年小石家没有突发事件，经济上也没有太大的波动，比如家人突发重大疾病要用钱等，那么按照目前家庭的收入支出水平，以及家中的存款情况，是完全能按计划实现理财目标。

高子惠建议在买房前，小石夫妇除了要准备好首付款外，还需要准备一笔其他费用，一是买房的额外费用，比如房子装修费用和购买家具电器费用等；二是准备36个月的家庭应急准备金，以备不时之需。

由于小石家正处于家庭建立初期，抗风险能力偏弱，因此建议小石要做好全方位的开源节流工作，或是量入为出地调整买房计划，减少买房面积，从而减少买房成本，当然也可以延迟买房计划。

2、进一步提高家庭保障

小石夫妇都比较年轻，家庭和事业也都处于起步期，两人虽然购买了保险，但是保险额度还不能覆盖房贷等风险缺口，万一出现意外可能就会给家庭带来较大的经济影响。

为此，嘉丰瑞德资深理财师高子惠建议小石夫妇额外再配置重大疾病险（非返还型保险）和意外险，可进一步提高家庭保障，保额可以为每人年收入的10倍左右。另外，小石夫妇双方要互为受益人，可以有效地降低因突发事件给家庭收入带来的潜在风险。

3、购买理财产品让财富增值

每月除去必要的家庭生活开支以及保险支出后，剩余的资金可以购买余额宝或货币基金，目前7日年化收益率在4%左右浮动，隔天到账，这类理财方式的流动性较高，可以用于积累家庭应急资金。

通过这类理财方式积累资金，待达到5万10万元后可以购买银行理财产品；20万50万元可以选择购买非银行固定收益类理财产品。

而对于100万存款想购买私募股权投资基金，对于行业的选择有这几个标准：与GDP增长密切相关行业；与人口密切相关的消费行业；独特和发展潜力的商业模式的企业；企业在其细分行业处于业内前茅；必须符合国家有关政策的。另外股权项目模式创新，结构要简单明晰，主营业务突出，财务管理规范才行。股权投资是如今的投资风口，小石夫妇很有眼光，但选择时一定要谨慎，挑选优质的基金机进行投资，定能获得不错的投资利润。

　　4、尽早为孩子准备教育金

小石夫妇的宝宝今年就要出生了，这也意味着今年家庭支出也会较大，因此嘉丰瑞德资深理财师高子惠建议小石夫妇提前考虑家庭生育金及孩子未来的教育金。由于孩子教育金的储备周期较长，建议选择每月定期定投基金的方式进行储备。现有资金在留足家庭日常备用金后，可以考虑购买固收类产品，或债券型基金等安全性较高的产品。

此外，等小石夫妇的孩子出生后可以购买儿童专属类保险，在孩子特定年龄返还保险金，可以作为教育金、婚嫁金、创业金等用途。