近几年，互联网金融的高度发展推动了诸多行业变革，汽车行业也卷入浪潮，汽车金融发展迅速。据调查显示，我国已连续九年成为全球最大的新车市场，全国制造业利润总额中，汽车制造业连续两年居榜首，占整个工业利润总额的比重基本保持在9％～10％，汽车金融未来可期。

  有数据显示，截止2017年底，中国汽车保有量达到2.17亿辆，增长仍保持10%以上。无论是新车还是二手市场，都得到了快速的发展，加之互联网金融风口的到来，汽车金融成了产融结合的最佳领域。从去年开始，汽车金融市场频频出现亿级投资，百度、腾讯、京东等纷纷涉足；与此同时，人人、瓜子、优信等二手车平台也开始转向汽车金融业务；更具代表性的是去年易鑫集团的上市、点牛金融今年在美国纳斯达克的成功上市，将汽车金融推向另一个高潮，一夜春风，遍地花开。

  汽车金融已成为当前经济社会发展的重要金融业态之一，不仅在供给侧促进汽车产业的转型升级，而且在需求侧满足消费者个性化的金融需求，更重要的是在消费侧引领汽车消费升级。在汽车金融发展过程中，通过信贷资产证券化可以盘活资产存量，优化资金成本，为中国汽车产业的转型升级提供强有力的金融支持，促进汽车金融行业持续健康发展。

  暗潮涌动，蓝海之下藏危机

  汽车金融的商业模式大致分为汽车租赁、以租代购和二手车置换三种模式，三种模式其盈利方式也各有不同。

  汽车租赁模式下，首先是通过掌握车的所有权及购买车险，获得车险理赔权益；其次是选择优惠幅度较大的车型出售，通过厂商指导价和实际售卖优惠价之间的价格差获利，以此来弥补车辆购置税支出。

  以租代购模式下，首先是以厂商指导价计算首付及租金，由此可产生溢价空间；其次是首付及月供平摊的租金收入；再就是以厂商指导价而非实际购车优惠价来计算尾款及分期，产生溢价空间；最后是车贷利息收入。

  二手车置换模式下一方面是二手车溢价收益，另一方面是车辆贬值控制，据调查显示，一般汽车金融平台都会规定，购车者若要退车，一旦出现车辆拍卖价低于合同尾款，则需要购车者补齐差额款，才能完成退车手续。

  虽然当前汽车金融看似一片欣欣向荣的局面，有较多盈利方式，但实际上由于政策调整，对汽车金融行业的监管力度加强，企业融资难度加大，获客成本增高，利润空间变小。另外，随着发展各种欺诈乱象也随之而来，出现哄抬车价、收高额手续费、保证金一去无回等骗局。

  除此之外汽车金融也有其自身的短板，首先开展业务的专业性有待加强，其次，办理汽车信贷业务手续依然比较繁琐；还有新车与二手车市场关联度低，一旦承租人退租或违约，出租人可以回收车辆进行再次出租或出售，若无法打通二手车市场，公司盈利也会受到阻碍，由此可见汽车金融的盈利之路并不好走。

  群雄并起，市场提出个性化服务要求

  随着竞争不断加剧，企业原有的优势已经渐渐淡化，旧的经营管理模式无法适应快速变化的市场。我国汽车金融消费的个性特点表现在，随着80后、90后成为汽车消费的主力军，不同消费者的消费需求差异巨大，分层明显。传统的被动服务已不能满足消费者的需求，因此未来的市场中，个性化服务将成汽车金融盈利关键。

  日前，记者采访了汽车金融公司酷车品牌负责人，他表示：“我们按照不同消费者的个性化需求，制订了不同的特色方案，实现两到三年的车辆更换周期，灵活处置车辆。低利率、零首付购车，使汽车从一个占一大笔资产的大件，变成一个仅需要支付少量月租就可以使用的便利消费品”。不仅如此，据了解，酷车业务办理流程简单，对客户的资料审核速度非常快，一个小时便可完成，客户进店两小时就能提到车。酷车自创建以来，不断加强在业务方面的专业性，致力于打造一流的服务，其商业模式和个性化服务得到了市场和消费者的肯定。

  管理方面，酷车有领先于行业的风控管理系统和企业管理模式，采用招商加盟的方式发展线下门店，目前正在大力扩展市场，免加盟费全国招商加盟。酷车通过用户数据化系统，进行精准的客户导流，实现销售闭环；另外提供车辆管理功能，可满足商家对汽车销售的采购、车管、销售、风控、贷后等功能；合作后会提供统一的品牌管理和店面装修以及个性化营销方案。

  在群雄并起的市场中，巴菲特的护城河理论显得尤为重要，所谓护城河其实就是竞争优势的体现，只有拥有个性化服务这条护城河的平台，最终才会占领市场高地，赢得红利。